一、产品可信度低

与大型企业比较，我国中小企业一般经营的时间短，技术水平和产品档次低，或者尚无系列产品，产品特色不明显，知名度不高，市场份额小，这是客观的，也是大家所公认的。但是产品可信度的高低与此并无必然联系。可是在现实中，人们往往把中小企业的产品注入另册，与假冒伪劣联系起来，甚至画了等号。这样对中小企业虽为不公，但事出有因，由中国消费者协会组织关于商业欺诈问题的调查结果表明：全国一年有 60% 以上的消费者受到商业欺诈行为的损害，其中多为中小企业所致。宁波市质监部门确定的“ 2002 年六大打假战役”，从内容、范围和在消费者心目中的“黑名单”看，其主要对象也是中小企业。既然消费者对中小企业的产品怀有戒心，为什么还要购买，主要原因是多数消费者收入水平低，而中小企业与大型企业相比，同类产品销售价格低。在此基础上，众多中小企业不断制造题材，甚至制造节日，把中小城市、城郊、农村，尤其是把边远地区，比如我国西部地区作为其假冒伪劣产品的倾销地。其结果是在短期内损人利己，从长远来看是损人害己。中小企业销售其产品多是依靠降价让利的方式，那么这种方式是否还有市场，应该说还是有市场的，但这种市场会越来越小，究其原因：一是因为降价或低价的商品多是居民家庭已饱和或可买可不买的商品，二是因为降价品多为技术含量低，替代品多；三是不少消费者是“买涨不买落”，已对降价销售失去兴趣；四是按需选购逐步成为购物主流，使降价销售逐渐失去吸引力，五是消费者将会从单纯购买商品转变为既买商品又买信誉，六是中小企业一般缺乏售后跟踪服务，而消费者将越来越看重售后服务，价格将成为影响消费者购买商品的次要因素。

二、银企之间鸿沟加大

在我国，中小企业融资渠道虽多，但其主渠道仍是以银行为主的金融机构。我国金融机构在促进中小企业发展中曾起了极其重要的支撑作用，现在仍起着重要作用，但其支撑力度不断下降。在市场经济条件下，银行与企业的经营目标都是为了赢利，这一点是一致的，但为何银企之间的鸿沟会不断加大 ?

从银行方面分析，主要原因有六：一是为中小企业提供金融服务机构的增长明显滞后于中小企业对金融服务需求的增长，小金融机构没有得到必要而充分的发展。改革开放 20 多年来，我国中小企业的数量增加了数十倍，而以中小企业为主要服务对象的金融机构仅增加了 2 倍左右，客观上为银企资金供需平衡造成困难。二是四大国有商业银行基于所有制的差别对以非国有为主的中小企业仍存在或多或少的歧视。三是国有商业银行总行贷款权限不断集中， 2001 年各国有商业银行总行下达的信贷规模指标都普遍小于 2000 年，如工商银行宁波市分行 2001 年的人民币信贷增量指标仅为 17.6 亿元，而 2000 年贷款的实际新增额就已达到了 42.3 亿元；农业银行宁波市分行信贷指标与实际需求之间大约有 10 多亿元的缺口；中国银行宁波市分行的信贷规模与实际需求的矛盾一直很突出， 2001 年对公贷款约为 4.3 亿元，建设银行宁波市分行 2001 年的贷款量指标是 12.7 亿元，远远低于 2000 年 32.3 亿元的实绩。四是信贷投向，各国有商业银行总行都把目标市场定位在“大企业、大项目”和“个人消费信贷”两头上。五是银行对信贷员考核，除了贷款质量指标要考核外，还有贷款压缩指标、清收指标要考核，等等，而且都和个人经济收入挂钩，使信贷员失去了开拓业务的积极性。六是新发放贷款和超授权贷款审批环节太多，农业银行要 14 人签字，工商银行要 12 人签字，中国银行、建设银行也要 6 ～ 9 人签字。这些政策取向、管理规定，导致国有商业银行给中小企业贷款的管理成本比大企业、个人贷款成本高得多，从而把中小企业摆在了很次要的位置上。

从中小企业自身看，其原因也有六：一是中小企业规模小，抵御市场风险的能力弱，银行为其贷款不得不考虑自己的风险性。二是多数中小企业内部财务制度、财务管理不够规范和稳定，可信度不高。三是一般中小企业资信评估等级偏低，不会被银行列为服务重点。四是中小企业中的“流星企业”多，据统计，我国每天有近 1500 多家企业关门歇业。在市场经济条件下，企业的生灭成败犹如潮起潮落，这本来是十分自然的，但像流星般的陨落，不能不引起银行的戒心和不愿为其贷款。五是部分中小企业信用意识差，不是以“信”为本，而是以“赖”和“欺”为幸。 2001 年，中国人民银行对在工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和交通银行等五家银行开户的 62656 户工商企业进行了调查，发现有 32100 户企业，共逃废银行贷款本息 1851 亿元，逃废债务的企业占到被调查企业总数的 51.3% ，逃废贷款本息占贷款本息总数的 32.0% 。当然这些企业中有一部分大型企业，但中小企业占有较大的比例。六是盲目扩张和经营决策失误而使企业大额亏损，无法履行守信。

由上述分析可见，当前，银行对效益良好的大型企业的依赖与大量中小企业对银行的依赖互为交织，但两者之间的向心力小、离心力大，值得高度重视。我们认为，目前这种“尴尬”局面出现的主要原因在于企业。

三、企业内部信任不足

信任是一个复杂的社会与心理现象，涉及到很多层面和维度。它可分为一般信任与特殊信任。一般信任是指对一般人的信任，而特殊信任是指对有共同经历、相互熟悉或有特殊关系 ( 即“自己人” ) 的人的信任。特殊信任限制了一般信任的发展，而一般信任作为主要因素构成了企业的社会资本 ( 即在企业中由人与人之间相互信任而产生的一种力量 ) 。

在我国中小企业，尤其是在家族制小企业中，存在着对“自己人”有超级信任，因此，小企业的组织成本、交易费用往往低得出奇。但随着我国的“人世”和全球经济一体化，这种对“外人”的信任不足将会严重困扰着企业的发展。究其原因有三：一是对“外人”的低信任缩小了合理引进人员的范围，不利于企业素质的提高；二是对“外人”的低信任，使企业在人员选拔上难以做到任人唯贤；三是对“外人”的低信任，往往使经营者大权独揽，独断专行，身边也无“左膀右臂”，盲目自信，经常“救急于水火”，难免顾此失彼；四是对“外人”的低信任，往往导致“自己人”不思进取，缺乏创新和忧患意识，对危机尤其是对潜在危机缺乏敏锐性和预见性，或者是由于忙于日常事务难以进取，对危机视而不见；五是在企业发展到一定程度时，对“外人”的低信任，会导致“自己人”争权夺利，企业分化，“信任圈”越来越小，难以形成规模效应。

此外，由于我国劳动力供大于求，中小企业支付给职工的劳动报酬低， 2000 年上半年。我国企业职工平均月收入仅为 700 余元，中西部更低，往往还不能按时支付，甚至有时还会出现“颗粒无收”的现象，而个体经营者月收入 5000 余元，私营企业经营者月收入高达 1.3 万余元，收入差距甚大，加之企业职工劳动强度大、时间长、条件差，心态很不平衡，雇佣思想非常严重，众多职工在工作之余经常光顾劳务市场，收集信息，随时准备跳槽，企业向心力差。但一些企业为了“留住”职工，尤其是一些私营企业，对“远方来客” ( 即打工者 ) 采取了多种形式的“防卫式管理”，导致企业不景气→职工低收入→企业严防卫→信任重流失→企业低效益的恶性循环。

四、企业环境的非确定性与基础的脆弱性

我国市场经济的真正建立，始于 20 世纪 90 年代中后期，大多数中小企业虽是随着市场经济的发展而发展起来的，但对市场经济视而不识，与国际市场并未接轨，属于外向型的还是少数，尤其是我国中西部的中小企业外向型的极少，对国际市场游戏规则还不了解。加之技术水平和信息化水平低、组织管理能力弱，产品结构的趋同和同一性，以及为中小企业服务的中介机构还不够健全。所以我国中小企业发展的基础非常脆弱，可以说在一定程度上还缺乏讲求信誉的物质技术基础，比如有些企业对消费者还不敢承诺在一定时间段内发现商品存在问题实行包退或包换，但这并不能成为部分中小企业不讲信用的理由。

我国的“入世”，从长远来看，无疑对我国中小企业的发展具有巨大的推动作用。但在短期内，我国中小企业面临着生死存亡的挑战，现存的中小企业将有相当一部分会被一些国内大型企业和外来企业收购和挤垮，真正适应变化环境和发展好的是少数，我国东南部中小企业的危机将会逐步转移到中西部，中西部的中小企业将成为“重灾户”，在痛苦中挣扎、求生存谋发展。

对大企业来说，“入世”后环境变量的增加，将会为企业带来新的和更多的机遇，机遇中孕育着发展，发展中又可能遭遇危机，也会累及部分中小企业，从而发生连锁反应，即所谓一损俱损现象，导致中小企业与大企业发生债务与债权的多角债关系，进而使中小企业大伤元气，甚至倒闭。

上述环境的变化和我国中小企业发展基础的脆弱性，在一定条件下均会引起企业的信用危机，尽管有些是由于客观条件所致，而并非企业主观原因，但是“得数效应”是相同的，市场经济就是如此。众多有经验的消费者与中小企业进行交易时，必然会考虑到这种潜在信用危机的存在。